Chytrý vs. špatný dluh

 

Co je špatný dluh?

Co je to vlastně špatný dluh? Definice je v jádru jednoduchá: jsou to peníze půjčené na věci, jejichž hodnota klesá od okamžiku, kdy si je přinesete domů, a které vám do kapsy nepřinesou vůbec nic.

 

Na co si dát největší pozor?

Prodejci zboží a poskytovatelé rychlých půjček jsou mistři psychologie. Aby vás ulovili, maskují realitu za lákavé pojmy. Při podpisu jakékoliv smlouvy musíte sledovat tyto chytáky:

• RPSN (Roční procentní sazba nákladů): Důležtějí ukazatel, než samotný úrok. Úrok vyjadřuje jen cenu půjčených peněz. RPSN v sobě ale skrývá veškeré poplatky za sjednání, vedení účtu, pojištění a další skryté náklady. 📊
• Sankce za předčasné splacení: Mnoho lidí žije v iluzi, že když dostanou prémie v práci, dluh jednoduše doplatí a mají klid. Smlouvy u špatných dluhů však často obsahují drakonické pokuty za to, že firmu připravíte o plánované úroky. 

 

 

Příběh z praxe: Emma a její “výhodný” úvěr

Podívejme se na reálný případ mé klientky.

Emma musela opustit domácnost a potřebovala auto, aby mohla dojíždět do práce a pro dítě. 👩‍👦 Navštívila jeden z velkých autobazarů, který zde nesmím jmenovat, kde si vyhlédla ojetý vůz.

Prodejce vycítil příležitost a nasadil agresivní taktiku. Nabídl jí „super výhodné“ splátky přímo na místě. Vůbec ho nezajímalo, zda má, či nemá Emma dostatek vlastních zdrojů, nebo jak bude schopná splácet na mateřské dovolené. Nedal se odbýt, a tak Emma smlouvu podepsala a odjela. 

Za tři dny jsme s Emmou měly, shodou náhod, kontrolní schůzku po dalším roce spolupráce. Na té mi popsala, co se stalo. Otevřely jsme smlouvu - a co na nás nevyskočilo? Že ta výhodná půjčka má úrok 19,99% p.a., poplatek za správu úvěru 100 Kč měsíčně a pokutu za předčasné splacení. 📝 Zároveň se ukončením smlouvy ruší kupní smlouva na vůz.

Naštěstí, od spotřebitelských úvěrů se dá odstoupit do 14 dnů a autoservisu půjčku vyplatit z jiných zdrojů. A tak jsem pro Emmu připavila formuláře pro úvěrovou společnost i pro autobazar.

Ano, Emma sice zaplatila malou pokutu za odstup od smlouvy, ale protože ho daná společnot účtovala podle uplynulých dní od podpisu, bylo to naštěstí jenom pár korun. Úvěrová smlouva zanikla, autobazaru se zaplatilo z úspor - a Emma spokojeně jezdí dál. 🙌

Kdybychom se ale potkaly o dva týdny později, byla by chycená v pasti a musela by to buď roky přeplácet, nebo obětovat desítky tisíc za svobodu.

 

3 věci, které si nikdy nekupujte na špatný dluh

Nedělejte dluhy, abyste zapůsobili na druhé, nebo měli hezké posty na Instagram. Nepůjčůjte si na:

• Dovolená a zážitky: Půjčka na deset dní u moře vás bude strašit další tři roky. 🌊
• Nejnovější elektronika a luxus: Hodnota smartphonu klesne o třetinu hned po rozbalení krabičky. 
• Drahé potraviny a statusové nákupy: Půjčovat si peníze, které musíte následně odpracovat, jen abyste zapůsobili na návtěvu. nebo na sousedy, je finanční nesmysl. 🍾 

Každá půjčka jsou peníze, které musíte následně odpracovat. Kvůli splátkám si možná nenaspořte na radosti v budoucnu - a možná je pak pořídíte za peníze z jiné půjčky. Buďte opatrní, nevnímejte úvěr jako rychlé řešení každého nedostatku. 

---

Dluhová spirála

Dluhová spirála začíná nenápadně. Člověk si vezme první splátku na televizi. Pak se porouchá pračka, tak si vezme rychlou půjčku před výplatou. Následně zjistí, že mu nezbývá na splátku první půjčky, a tak situaci vyřeší další, o něco větší půjčkou s horším úrokem. V tom momentě se rozjíždí kolotoč. Nové dluhy už neslouží k nákupu věcí, ale k prostému placení starších závazků. 🌀

Jak vypadá situace v České republice? 

• Spotřebitelský úvěr má u nás přibližně 2,5 milionu lidí. To znamená, že téměř každý třetí dospělý Čech dluží peníze na spotřebu.
• Hypoteční úvěr na vlastní bydlení splácí zhruba 1 milion lidí.
• Celkový objemu dluhu obyvatel se podle Bankovního a Nebankovního registru klientských informací, pohybuje kolem hranice 4,22 bilionu Kč.
  • Dluhy na bydlení (hypotéky a úvěry ze stavebního spoření): celkem 3,52 bilionu Kč.
  • Dluhy na spotřebu (spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty): celkem 702,2 miliardy Kč.
• To znamená, že průměr na občana (fyzickou osobu) je 400 000 Kč.

Pokud dluhová spirála dojde do svého finálního stadia, nastupují procesy, které lidem kompletně obrátí život vzhůru nohama: exekuce nebo insolvence. Jak vlastně fungují?

 

Exekuce vs. Insolvence

Exekuce je individuální tlak věřitelů. Každý neplacený dluh přerůstá v samostatnou exekuci a ne vždy se ho věřitel vůbec rozhodne vymáhat. 💰 Pokud k tomuto řešení sáhne, exekutor vám zmrazí bankovní účty a zablokuje majetek. Máte přístup jen k nezabavitelnému minimu. Tento proces nemá žádný pevný časový limit – může trvat deset let, nebo klidně až do konce života, pokud dluh kvůli úrokům roste rychleji, než stíháte splácet podle nového splátkového kalendáře. 📅 Zajímavostí je, že v exekuci smíte mít aktivní životní pojištění, protože běžná riziková pojistka chránící zdraví neslouží jako investiční majetek, na který by exekutor sahal. Tedy, i v dluzích máte právo na to být zajištění.

Insolvence (osobní bankrot) je komplexní oddlužení pod dohledem soudu. Je to naděje za cenu tvrdého režimu. Celý proces trvá 3 nebo 5 let.  Během této doby insolvenční správce kontroluje vaše příjmy a strhává z nich vše nad rámec nezabavitelného minima na splátky věřitelům. Pokud podmínky splníte, soud vám zbytek dluhů odpustí. 🕊️ V insolvenci nesmíte mít životní pojištění. Soud to vnímá tak, že peníze, které posíláte pojišťovně, byste měli správně odevzdávat na splácení svých starých hříchů. Bohužel, pokud se Vám během tohoto období něco stane se zdravím, může vás to finančně dorazit. 📉

 

 

Jak tomu předejít?

Úplně nejlepším lékem na finanční tísňovou situaci je prevence – tedy vůbec se do neúnosných dluhů nedostatek. V praxi se ale bohužel velmi často stává, že do spirály dluhů padají děti zadlužených rodičů. 👪 Tomuto fenoménu se říká dědičná chudoba. Děti totiž přirozeně okoukávají vzorce chování, které vidí doma a ve svém nejbližším okolí, a podvědomě přebírají nefunkční finanční návyky.

Co se s tím dá dělat? Řešení existuje, ať už stojíte na startovní čáře, nebo už rodinu sami zakládáte.

Vyrůstali jste v takovém prostředí? Pokud máte strach, že sklouznete do stejných potíží jako vaši rodiče, udělejte první krok co nejdříve. Ideální čas je hned po nástupu do prvního zaměstnání. Vyhledejte spolehlivého finančního poradce a nastavte si s jeho pomocí zdravý rozpočet. Odborník vám pomůže pochopit, jak se vyhnout skrytým finančním pastem a jak s penězi efektivně fungovat, pomůže vám vytvořit si rezervu. 📈

Jste v tíživé situaci právě teď a máte děti? Pokud se rozhodnete jednat, můžete před stejným osudem své děti chránit. Poraďte se s finančním poradcem nejen o tom, jak zkonsolidovat své závazky, ale také o tom:

• Jak správně vést rodinný rozpočet.
• Jaké rituály zavést do každodenního života (např. psaní nákupních seznamů, pravidelné vyhodnocování výdajů a jasné určování priorit – co „hoří“ a co může počkat).
• Jak s dětmi o penězích otevřeně mluvit, aby si k nim i přes aktuální těžkosti vytvořily zdravý a zodpovědný vztah.

Změnit zažité rodinné vzorce vyžaduje odvahu, ale je to ta nejlepší investice do budoucnosti vaší i vašich dětí. 🛡️

---

Co je to chytrý dluh?

Pojďme se podívat ale taky tam, kde dluh pomáhá bohatnout. Chytrý dluh je závazek, který využijete k nákupu něčeho, co generuje vyšší výnos, než kolik vás stojí samotná půjčka. Typicky jde o dluh na podnikání nebo na investice.

Klíčem k úspěchu je správa vašeho měsíčního cash flow (volných peněz). Většina lidí si nastavuje vysoké měsíční splátky, aby byl dluh co nejdříve z krku. Matematicky je to ale škoda. 📊 Čím menší jsou povinné měsíční výdaje, tím víc volného cash flow vám měsíčně zbývá v kapse. A tyto volné peníze můžete zhodnocovat.

Představte si situaci: Máte možnost půjčit si peníze s úrokem 5%. Pokud tyto peníze dokážete obratem poslat do investičních nástrojů (třeba do stabilních fondů), které vám nesou s rozumným rizikem 8 až 12 % ročně, je to skvělá věc. Rozdíl mezi těmito dvěma sazbami je váš čistý zisk. Vyděláváte na tom, že jste správně využili peníze banky. 🏛️

 

 

Příběh z praxe: Jak mám auto zadarmo

 Proč má finančník dluhy?

Pravda, znám hodně poradců, kteří to s penězi na osobní rovině zase tak moc dobře neumí. Největší "macho" v naší kanceláři je zadlužený až po uši a živí ho žena. To je příklad špatných dluhů (a špatného manžela). 🤦‍♂️

Nicméně, já je mám, protože na dluhu se dá vydělat - a podělím se s Vámi o to jak.

Před časem jsem si kupovala auto v řádu několika set tisíc korun. Měla jsem na něj peníze naspořené a mohla je prodejci položit na stůl. Udělala jsem to ale jinak. Většina lidí vezme peníze, koupí auto, a tak mají rázem úspory na nule a místo nich hromadu plechů, která s každým ujetým kilometrem ztrácí na hodnotě. Já si peníze nechala. Na auto jsem si vzala půjčku s úrokem 4,5 % p.a. a svoje naspořené peníze poslala obratem do investic, které mi dlouhodobě nesou průměrný roční výnos 10 % ročně, aniž podstupuju vysoké riziko.

Pojďme si to spočítat:

• Nepřišla jsem o rezervu, mohu ji kdykoliv použít.
• Moje investovaná částka ale na druhé straně pracuje se zhodnocením vyšším, než je přeplatek bance. ⚖️ Jednorázově vložená investice se zhodnocením 10 % ročně se zdvojnásobí za cca 7,2 let. Tím se vydělá na druhé auto, aniž já bych hnula prstem.
• NICMÉNĚ, bance každý měsíc posílám splátku a auto o něco přeplatím.
• Investice mi průběžně vydělávají na splátky - ale abych zaplatila úrok a ještě vydělala na auto, nebude to trvat 7,2 let, ale 13 let. Anebo auto po čase prodám a využiju penníze z jeho prodeje jako dorovnání k ceně dalšího.
• Mám tedy hned dva scénáře, jak mít příští auto zadarmo.

Jak se to počítá? Podle pravidla 72: Invetsice se zdvojnásobí za (roční úrok v procentech)/72 let.

Stejným způsobem lze řešit prakticky cokoliv, pokud už peníze máte. Dokonce i hypotéku. Málokdo naspoří na celý dům, ale splátky lze natáhnout na nejdelší možnou dobu, aby byly co nejnižší a v rozpočtu vzniklo volné cash flow, které lze investovat. 🏠 Myšlenka je jednoduchá: když máte možnost utrácet cizí peníze (banky), nedává smysl vzdávat se zisků, které mohou vydělat Vaše peníze.

Nicméně POZOR, i chytrý dluh je pořád dluh. ⚠️ Než ho využijete, přemýšlejte. Opravdu zvládnete několik let poctivě splácet? Co by mohlo splácení ohrozit? A jaké jsou parametry úvěru? Je možné bezpečně bez podstoupení zbytečného rizika vydělat víc než je úrok na úvěru? Investice vždy obnáší riziko, máte zadní vrátka, pokud zisky spadnou?

 

Další chytré dluhy z praxe

Abychom se netočili jen kolem aut, pojďme se podívat na situace, kdy dává smysl půjčit si přímo na nákup aktiv. Někdy lidé využívají úvěry k přímému nákupu akcií nebo dluhopisů, mnohem častěji ale investují do vlastního podnikání, nebo zvýšení své hodnoty na pracovním trhu.

Zde jsou dva typy úvěrů, které lze využít:

• Spotřebitelské úvěry: Klasický nezajištěný úvěr, kdy se nedokládá účel a splácí se od dalšího měsíce. Představte si situaci, kdy si půjčíte na kvalitní rekvalifikační kurz, díky kterému získáte novou odbornost a následně se pustíte do vlastního podnikání. 🎓 V takovém případě investujete sami do sebe – do svého lidského kapitálu. Jeden z mých klientů má půjčku, aby dokončil pilotský výcvik a mohl pilotovat letadla komerčních aerolinek.

• Podnikatelské úvěry: Úvěry zajištěné obvykle majetkem firmy a s možností odkladu splátek po čerpání. S mým jiným klientem jsme například řešili financování, které potřeboval na vybavení nové prodejny stroji a na zařízení skladových prostor. ⚙️ Bez tohoto úvěru by zkrátka nemohl začít podnikat. Jak to dopadlo? Dnes jeho byznys šlape jako hodinky. Úvěr se bez problémů splácí a kleintovi firma generuje stabilní zisk a jeho klientům přináší skvělý užitek.

 

Závěrem k chytrý dluhům

Dluhy jsou motorem ekonomiky. Ostatně, moderní peníze vznikají ve finančním systému právě tak, že si je někdo půjčí – ale o tom si detailně povíme zase někdy jindy.

Klíčem k finanční svobodě není za každou cenu žít zcela bez dluhů, ale naučit se je efektivně využívat ve svůj prospěch. Vždy totiž můžete pro běžné nebo investiční výdaje využít peníze někoho jiného (banky), zatímco vaše vlastní peníze pracují a vydělávají na burze nebo v podnikání. Základní matematické pravidlo je přitom jednoduché: To, co na svých investicích vyděláte, musí být dlouhodobě vyšší než to, co přeplatíte bance na úrocích. 🎯

---

Závěrem

Dluh má hodně společného s ohněm - buď Vám dům ohřeje, nebo spálí na popel. Pokud uvažujete o jakékoliv půjčce, vždy se sami sebe zeptejte, do které kategorie spadá.

Pokud je to půjčka na věci okamžité spotřeby, vánoční dárky nebo předražené auto z bazaru s úrokem blížícím se 20 %, které vás může dostat do exekučního pekla a zamražených účtů, řekněte rázné NE. Neriskujte.

Pokud je to naopak dluh levný, chytře promyšlený, který vám pomáhá držet volné cash flow a budovat majetek, pak se ho nebojte. Použijte ho jako schody k vaší finanční nezávislosti. Ať je vaše cestování světem financí hlavně pohoda!